Россиян ждёт очередное ужесточение банковских операций с безналом

Банки получили возможность приостанавливать операции по картам и счетам в любое время. Проверка причин ограничений может занять несколько недель.

Контроль за мошенническими операциями с банковскими картами в России начали усиливать с 2018 года. За это время появились новые законы, требования и внутренние банковские правила. Очередное ужесточение регулирования безналичных расчетов запланировано на январь 2027 года.

Почему могут заблокировать карту

Мошенники и участники схем по уходу от уплаты НДС постоянно меняют способы работы и пытаются обходить действующие ограничения. В ответ законодательство регулярно дополняют новыми мерами. Из-за этого под проверку может попасть не только нарушитель, но и обычный клиент банка.

При блокировке операций кредитные организации обычно ориентируются на несколько нормативных актов: 115-ФЗ, известный как «антиотмывочный», 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Кроме того, банки используют собственные внутренние правила и учитывают требования ФНС.

При проверке по 115-ФЗ банк не считает клиента мошенником, а оценивает операцию как потенциально подозрительную. Причиной может стать непонятное происхождение денег, резкое увеличение оборотов по счету или необычная схема движения средств. Например, внимание может привлечь внесение крупной суммы наличными — от 5 млн рублей за месяц.

Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин рассказал, что среди причин для проверки могут быть крупные переводы от незнакомых людей, частое снятие наличных сразу после поступления денег, транзитные операции, переводы с комментариями вроде «за услугу» от физических лиц без статуса ИП или самозанятого, а также операции с криптовалютой.

Руководитель управления противодействия мошенничеству АО «Свой Банк» (финтех-группа «Свой») Сергей Игошин отметил, что банк может временно остановить отдельную операцию, запросить пояснения или ограничить работу счета до завершения проверки. При этом 115-ФЗ требует от банков контролировать подозрительные операции всех клиентов.

Еще одной причиной ограничений может стать 161-ФЗ. В таком случае банк предполагает, что перевод мог пройти без согласия владельца счета, либо что счет используется дропперами. Операцию могут приостановить до 48 часов, чтобы связаться с клиентом и уточнить детали. Также банк вправе ограничить отдельные действия, например снятие наличных или расходные операции через мобильное приложение и интернет-банк.

Сейчас значительная часть блокировок связана с выявлением дропперов — людей, которые передают доступ к своим счетам другим лицам.

Перед проведением расходной операции банк обязан проверить данные получателя в базе Банка России, где с 2025 года собираются сведения о дропперах. Если реквизиты человека находятся в этой базе, перевод приостанавливается.

По словам Василия Кутьина, в некоторых случаях проверка может коснуться и отправителя, если его данные использовали для перемещения похищенных средств.

Ограничения также могут появляться по инициативе налоговой службы или судебных приставов. При наличии задолженности ФНС передает информацию банку, который блокирует расходные операции при отсутствии средств на счете до поступления доходов. Аналогичный механизм действует при исполнении судебных решений по алиментам, штрафам и другим долгам.

Что делать при блокировке счета

При ограничении операций специалисты советуют не пытаться переводить деньги через другие банки или искать обходные пути. Такие действия могут усилить подозрения и увеличить срок проверки.

Сергей Игошин рекомендует сначала обратиться в банк через горячую линию, чат приложения или отделение и уточнить причину блокировки, закон, на основании которого она введена, и порядок снятия ограничений.

Если проверка связана с 115-ФЗ, клиенту необходимо объяснить происхождение средств и предоставить подтверждающие документы — например, сведения о зарплате, продаже имущества или других источниках дохода.

При подозрении на перевод без согласия владельца счета обычно достаточно подтвердить, что операцию совершил сам клиент, и объяснить ее назначение.

Снизить риск блокировки можно, если не передавать доступ к картам, счетам и мобильному банку другим людям, не отправлять деньги незнакомцам и не использовать банковские счета для нелегальной деятельности. Также важно учитывать надежность получателей средств: если их операции признают сомнительными, под проверку могут попасть и связанные с ними отправители.

Эксперты отмечают, что добросовестным клиентам достаточно подтвердить законность происхождения денег. Для этого могут потребоваться договор купли-продажи имущества, справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, дарственная или другие документы. Проверка может занимать минимум 15 суток.

Точное количество заблокированных счетов банки не раскрывают. При этом статистика регулятора показывает рост числа обращений клиентов. В январе–марте 2025 года по вопросам обслуживания расчетных счетов поступило 11,6 тыс. жалоб, а за аналогичный период 2026 года — 15,4 тыс., что на 32% больше. Количество обращений по мошенничеству выросло с 4,9 тыс. до 6,3 тыс. (+29%).

Заместитель управляющего санкт-петербургским филиалом ПАО «РосДорБанк» Вера Бубнова заявила, что при предоставлении документов, подтверждающих законность средств, разблокировка обычно проходит быстро. По ее словам, временное ограничение операций не позволяет переводить деньги, снимать наличные и выполнять другие расходные действия. Причины блокировки могут быть связаны с 115-ФЗ, подозрением на перевод без согласия клиента, налоговой задолженностью или решениями судебных приставов.

Директор по коммуникациям Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Виктория Побединская отметила, что банки действуют в рамках законодательства и мер по противодействию мошенничеству. По ее словам, новые алгоритмы и проверки направлены на выявление подозрительных схем, при этом обычные операции добросовестных клиентов продолжают проходить в стандартном режиме. Запрос банка на предоставление информации является процедурой проверки, которая помогает подтвердить законность операций.

Читайте также: